月份: 十月 2022

金融與科技從沒分離

Fintech(金融科技)是FinancialTechnology的簡稱，能直接字面了解變成Finance(金融)+Technology(科技)。

從人們金融發展中來看，科技與金融始終緊密相連，並在互相創新發展中持續結合，這類結合水平隨著信息爆炸時代的來臨更是持續加深。相較於成熟市場，雖然金融體系稍欠發達，但由於國內互聯網市場的飛速擴大，中國在全球金融科技市場的地位越來越重要。

艾瑞咨詢的數據顯示，2018年我國各種金融企業技術資金投入已達2297.3億元，其中投入到大數據、人工智能、雲計算等為代表的前沿技術資產為675.2億元，占整體投入比例為29.4%。顯然，金融與科技的結合也帶動了金融機構與科技企業的“我中有你，你中有我”。

從全球金融科技投資分布情況來看，2018年中國金融科技企業融資規模已占全球的16.4%，增速遠超歐美等地區。有業內人士預估到2020年，中國金融科技在網絡金融核心業務的市場規模或將超出12萬億。

相較於傳統金融，金融科技針對企業降本增效、提高客戶服務體驗等方面的效用顯而易見。以大數據為例，一方面，金融企業可利用大數據為不同客戶群體量身定做差異化產品，精准營銷的同時也提升了用戶體驗;另一方面，也得益於大數據的戰略性運用，金融機構的商業決hong kong fintech更加堅實可靠的數據基礎。

最為值得一提的是，我國全球領先的網絡支付水准大大顛覆了傳統交易方式。這既是金融科技水准的發展，也是金融與科技在不斷發展中，相互融合的必然趨勢。

一個直觀的感受是，如今，金融科技的進步對人力的逐漸取代已是顯著趨勢。以平常人日常觸碰最多的售後服務為例，絕大部分客服終端早已以智能客服為主，部分企業甚至無法接觸到人工客服。依據艾瑞之前的預估，至2022年，智能客服將取代約73%~80%的金融企業人力。

金融與科技從沒分離。將來，隨著大數據和雲計算等科技的飛速發展，金融與科技必然迎來更為精准地緊密結合。

觀各界玩家各顯其能

當前，金融科技市場的參與公司根據各自不同的著重點，關鍵可分為以證券銀行保險等機構為主的金融業務進行方、以大數據和雲計算等前沿技術底層技術的技術提供方以及為金融企業提供可落地的業務解決方案的第三方。

而事實上，在多方業務持續融合的趨勢下，學術方面的歸類早已在現實中模糊了界限，絕大多數的市場參與者都在努力資源整合，便於向供應鏈兩邊盡力延伸。此外，這類技術層面的互換遷移，融合有關的車牌門檻轉變，也大大加速了金融科技自身的結合與進步。

這當中，銀行信息化建設相對比較完善。從人工服務到智能服務，從經驗風控到系統風控，從追求豐富流量入口傳統的單一方式到聚焦於數據治理、底層技術基礎設施的建設等，對於銀行而言，在前期戰略布局下，金融科技已逐步滲透到業務運營當中，變成轉型的關鍵推動力之一。盡管智能化應用還未完全完善，但前景早已明亮，銀行在大數據、AI科技的資金投入持續持續增長。

在業內來看，因為市場的特殊性，證券行業科技應用則相對落後，當前主要以信息系統應用為主。而由於資源投入產出率不高和監管的嚴苛，大部分證劵公司在AI、區塊鏈等前沿技術投入不高，僅僅以探索為主，這也是市場覺得將來證券行業同質化趨弱的原因之一。

不單單是傳統金融業，另一股容易被忽略的推動力則來自傳統房地產業。地產從沒獨立於金融，卻也未像現在這樣樂於相擁金融科技。

從融資端而言，“不缺錢”的房企，近年在銷售增速回落、管控縮緊等影響下，資金鏈壓力加劇，對金融市場的依賴感逐漸提高。這一方面催生了房地產基金的崛起，同時，房企本身也花費了更多精力去依靠創新式金融手段來均衡杠杆與合規。從地產科技的應用來看，物業管理和資產運營方能夠借助以大數據、人工智能為核心的“數據中台”控制風險、降低能耗，也是商業房產行業發展的趨勢之一，將來也將是房地產企業核心競爭力所在。

此外，對於房地產行業來講，新房出售及二手房買賣均累積了很多的優質客戶資源，假如房企能把這部分顧客從單純房屋交易的需要逐漸引導到其他類型的投資、理財等生活類情景上，無疑將獲得真正持續增長空間。有房企更是打造了文旅科技金融綜合商業模式。

這背後是以往16年內，中國國內旅遊收入17.5%的複合增長率。而數據顯示，當前頭部房企布局文旅產業模塊的占比超出57%，包含恒大、萬達、融創等。以關心程度高的融創集團為典型，在收購萬達文旅項目以後，多個地區文旅城紛紛落地開張完成營收，在融創和雲南城投買賣以後，宛然為業界領軍者。

發展與變革時代到來

隨著金融科技應用促進行業的加速發展，金融業務的持續創新變革也衍生出更多的技術應用需求。不可忽視的是，金融是強監管領域。做為新興業態，金融科技給金融業引入了新風險，變成全球范圍內金融監管部門的關注焦點。

解決好金融科技安全與效率的關聯，在中國人民銀行科技司司長李偉來看，金融科技應用重在以高效便捷吸引顧客，以安全可靠留住客戶。安全與效率做為2個關鍵因素，可以說是托起金融科技發展的“兩翼”。正確運用金融科技，規定把安全和效率作為一個有機整體，統籌考慮。

一方面，沒有絕對的安全，過多地額外安全措施而忽視金融科技發展效率，可能會限定金融科技的創新活力;另一方面，也無法無底線地追求效率，只講效率而罔顧安全將導致金融科技混亂發展，引起顧客人身經濟損失、個人隱私泄漏等風險。因而要從觀念上強化安全意識，在確保金融科技安全底線的基礎上，不斷追求創新效率，不斷完善金融科技風險防控體系，提高風險補償能力，結合實際摸索出一條兼具安全與效率的金融科技發展之途。